收益3.80%的活期存款,取出变「贷款」?

发布时间:2020-03-13 14:31   来源:

 

  大家好,我是产品研究组的小天。

  前不久,收到一个留言,吓了我一跳:

  “之前,我买了点「百信银行存钱通」,本以为是个活期存款,但看不少人说,取出会变成贷款,还有可能影响征信!该怎么处理好?”

  刚巧这款产品,我自己也有买过,也是在事后发现,它和其他活期存款产品,有点不一样。

  今天就和大家聊聊,这款产品值得买(300785,股吧)吗?

  不少人最近都发现,「创新存款」普遍在降息,或是下架。其中,活期产品尤其明显。

  原来我常买的一款3.8%的活期存款,如今已经降息到3.3%了,难过……

  不过呢,并非所有产品都降息,上文提到的「百信银行存钱通」就没有。

  作为一款随时存取的活期产品,目前收益率还有3.8%,放眼全平台,都算蛮有竞争力的了。

  除了收益高于平均,银行创新存款的还有一个好处是——收益固定,说3.80%就绝不会给3.75%,每天的收益率也不会波动。

  买过余额宝的小伙伴,应该都知道,它的收益率就是每天浮动的,并不稳定。

  而银行创新存款,就不会出现这种情况。

  另外,从安全性上来看,虽然是在互联网平台上销售的银行存款,但都受国家“存款保险条例”保护的:

  只要在单家银行存储的本息合计不超过50万,未来出问题,都是全额赔付的。

  当时,就是看中这么些个优点,我存了5000块在这款产品里,但很快,就被我发现了它的“猫腻”。

  之所以能发现问题,是因为,在我购入「百信存钱通」后,发现它既不在银行精选,也不在活期产品里,反而被放在了定期频道。

  这就让我心生了疑惑,为什么会这样处理呢?

  当我重新点开产品页面仔细一看才发现,它本质是一款5年期的定期存款产品。

  这也是它为何会被放在定期产品持仓的原因了。

  看到这儿,你可能糊涂了:这不是活期存款吗,怎么又变定期了?

  这其实是产品结构设计的原因。

  这个产品本质是5年期定期存款,当投资者需要用钱、选择赎回的时候,百信银行会将投资者的该笔存款进行质押,并发放一笔数量相同、利率相同的贷款。

  这个规则,其实在产品的「交易说明」里,也有体现:

  所谓质押,就是我们把物品或者权利的所有权交给银行,向银行进行担保,换取借款等操作的权限,有点类似抵押(抵押无需将物品交给别人)。

  由于贷款金额与存款金额一致,贷款利率与存款利率也完全一致,因此到我们存款人这里的感受:它这就是灵活存取的存款。

  但其实,我们“赎回”的钱都是银行发放的贷款。

  说到这儿,相信不少买了存款的小伙伴要坐不住了:

  存款变借钱,取出会不会影响征信?其他的存款产品都是这样的吗?

  我先线下咨询了一圈各金融平台的客服,得到的解释是:“5年末贷款到期不归还,存单自动核销贷款,不会产生逾期”。

  也就是说,请大家放心,不会影响各位的征信报告。

  但我还不放心,就在取出存款后,在网上查询了自己的个人征信,好在也的确没留下任何贷款记录。

  所以,即使你买了这款产品,也不必太过担心。

  不过这个情况也给我提了个醒:现在市面上包装过的金融产品,实在有点多。

  建议大家购买之前,还是要多看多问:但凡有在产品说明里,看到不熟悉的词汇,都可以先咨询过平台客服,得到充分解释后,再考虑投资。

  当然,对主流的创新存款产品,大家看过产品说明,还是可以放心投资的,不必矫枉过正。

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(责任编辑:王治强 HF013)

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